第267期

逗派 專屬大學生借貸平台

介紹進駐於台大車庫的創業團隊Doughpack逗派。

逗派 專屬大學生借貸平台

記者 鄭懿君 報導

自中古時期的歐洲,麵包即是一般大眾的主食,而原物料「Dough」麵粉更是製作麵包的材料。也因此,當現代人說「I am low on dough.」即引申為「我沒有麵包了」、「我沒錢了」。

在台灣,進駐在台大車庫的創業團隊逗派(Doughpack)即秉持著「When you are low on dough, I give you a pack of dough.」的精神,設立一個專門媒合大學生借貸需求與放款人的平台,希望為「low on dough」的大學生尋覓願意出借資金的放款人。


以Dough為設計概念的逗派Logo。(圖片來源 /逗派粉專
 

辭去高薪工作 轉而創業

逗派創辦人之一的鄭偉元就讀於台大財金系,一畢業便遠赴香港,進入外商公司——高盛投資銀行工作。赴異地工作初期,為了負擔香港高昂的房租費用,他拿著公司的聘書至台灣的銀行尋求信用借款,想證明自己的還款能力,但卻被銀行告知,因為是他是社會新鮮人,沒有台灣的薪資所得證明,工作也未滿三個月,遂無法給予借貸。最後他只好找身邊好友借錢,順利支付兩個月押金及一個月租金的房租,共約二十萬台幣。

進入外商銀行是大部分管理學院學生的夢想,但縱使握有優渥的薪資,在工作了幾年後,鄭偉元卻逐漸意識到,這份工作並不是他真正所想要做的。在工作空檔,他聯絡了畢業自台大經濟系,當時也在外商銀行就職的好友黃威榮,發現兩人均對當時的工作不甚滿意,遂考慮辭職,並開始萌生創業的念頭。

在結束外商銀行的工作後,兩人決定共同創業。以鄭偉元的經驗來說,他們發現社會並不重視職場新鮮人及一般大學生的借貸需求,並忽略了學生的還款能力。部分大學生在求學時有兼任家教、打工、實習的薪資收入,而在日常生活中難免有畢業旅行、租屋、汰換筆電或手機等資金需求,他們除了跟父母、親朋好友借錢外,一般公家銀行是不會輕易將資金貸款給學生的。也因此,他們決定從自身的金融專業出發,成立了逗派這個網路平台,嘗試媒合有資金需求的大學生與放款人,一方面協助學生進行小額借貸,一方面讓有閒置資金的放款人將資金借給學生,收取少部分利率報酬。


創辦人黃威榮於交點台北進行的發表。(影片來源/YouTube

 

大陸P2P學生借貸平台亂象

逗派是台灣目前專為大學生所設立的個人對個人(Peers to Peers,以下簡稱P2P)借貸平台,與台灣其他借貸平台「LnB信用市集」、「鄉民貸」皆在2016年成立,以亞洲來說起步算晚。中國大陸的P2P學生借貸平台早在2007年便開始發展,但因缺乏管制及徵信認證,部分平台便仿照銀行的營運模式。它們蒐集投資人的資金,並約定以一定期數的利率回饋後,轉而將利率提高,並將資金借給了有資金需求的借款人,以賺取中間的利差。但雙方金錢經過公司帳戶「過水」的結果,若投資人一時抽回資金,或借款者逾期未還款,公司難免面臨周轉不靈的問題,再者,為了令借款人還款,許多公司更是在私下對借款人進行暴力討債、威脅恐嚇等逼迫還款的舉動。

相對於大陸的P2P借貸平台亂象,台灣的《銀行法》嚴格杜絕私人單位進行銀行的操作模式及業務。鄭偉元表示,逗派存在的目的主要是確認借貸者的資料真實性,協助媒合借、放款人,平台只收取部分服務費,借、貸款人的金流完全不經由公司,而是兩方帳戶互通,因此不會有所謂財務混亂問題。


P2P借貸平台營運模式示意圖。(圖片來源/聰明貸款)

 

借貸資格審查

在審查借款資格方面,一般銀行在借款給社會人士時,需調查借款人的「聯徵紀錄」,確定其過去的借貸還款情況。而逗派的主要客群為大學生,過去不太可能申辦過銀行的信用貸款,因此他們的聯徵紀錄往往是一只白紙。在審查借款者借貸資格時,逗派要求借款者繳交身分證、學生證以及存摺影本,並附上自己還款能力的證明比如薪資袋、打工收入的轉帳紀錄等,並在衡量本身償還能力後,自行決定還款期數、利率,交由逗派查證借貸者的資訊真實性與否。隨著平台營運逐漸擴大,在未來,逗派期許能累積使用者線上資料,建立大學生還款的信用分析模型,進一步計算使用者的信用風險,保障放款人的權益。

 

亞洲文化 對借貸行為的負面觀感

在逗派營運初期,鄭偉元甚至擔心不會有放款人願意將錢借給學生,但當平台服務一推出後,卻有許多閒置資金的小資族源源不絕地過來。「我們平均一個案子上去十秒鐘就有貸款人願意放款,有些比較積極的放款人甚至想每個案子都投,這時候我就會建議他們,你們也要做資產配置,不要把很多錢放在這邊。」

在推廣平台營運上,因為大眾目前對P2P借貸平台仍有疑慮,即使逗派獲得台大車庫、金融科技新創基地、台灣新創競技場的認證,許多人仍會質疑平台的合法性;再來,提到亞洲社會文化對「借錢」的觀感,鄭偉元表示「在台灣,大家崇尚的就是存錢,跟日本人很像,那借錢這一塊很容易被大家覺得:『你就是不負責任,你就是沒有辦法管好自己的錢才需要去借錢。』在亞洲社會,借錢很容易被人家皺眉頭,或被人家看不起,所以這種東西很沒有辦法造成社群效應。」目前,逗派主要依靠口碑以及社群行銷的方式,推廣本身的平台服務。


在亞洲社會,借錢被視為是較為隱晦且負面的。(圖片來源/天空部落

 

創業之餘 找尋人生目標與夢想

提到逗派的發展願景,鄭偉元表示:「台灣有一百萬學生,短時間內我們是期許做到至少要做到1%人,1%其實滲透率非常低,我們現在才做400多個而已,所以還是有很多地方可以在學生這塊作耕耘。」

對於鄭偉元來說,創業可能只是人生夢想的中繼站,一開始為了維持公司營運,金融背景出身的他自行學寫程式,無意中發現自己對程式的熱愛,並寫出了自動回覆訊息的messenger機器人。在系統自動化後,每天平均花在逗派上的時間其實不多,如今他可以在創業之餘,繼續探討自己未來的生涯方向及興趣,對他來說是極珍貴的一件事。

記者 鄭懿君
居住在台灣最北邊的小城市,喜歡看海,看似理性實則感性。興趣一直變,不太容易對一件事著迷,一旦著迷便無法自拔。
記者 鄭懿君