過去與未來　解析行動支付

記者 楊淑斐 文  2016/03/27

過去，每到午餐時間，餐廳的收銀台總是排滿長長人龍，繁瑣的付款程序，使得消費者等待的時間越來越長。但現在，顧客只要拿出口袋裡的手機，使用行動支付，就能節省大量的時間，享受美味的午餐。

簡訊轉帳　裝置要求低

行動支付的定義為使用行動裝置進行付款的服務，它的應用模式並不僅止於智慧型手機或是個人電腦，而其主要分為簡訊轉帳、行動帳單與APP支付。

簡訊轉帳支付為消費者運用簡訊完成轉帳或匯款後，憑著簡訊內容或是密碼，到指定的電信商據點或是ATM無卡提現。這種支付方式雖然盛行於智慧型手機尚未發明時，但它現在卻在肯亞發光發熱。

肯亞因為內戰不斷、區域發展不均，導致二○一四年的國民平均生產毛額（GDP）僅僅只有臺幣三萬九千元。在這樣的經濟條件下，當地人民並沒有辦法負擔昂貴的智慧型手機與行動上網費率，只能使用舊型的2G手機收發簡訊；於是他們藉此發展簡訊轉帳支付，進而成為全世界行動支付普及率最高的國家之一。

肯亞的M-PESA簡訊轉帳服務，已成為非洲行動支付閃耀的一顆星。
（照片來源／The World Bank）
 

轉變的浪潮　改變的起點

電子商務於九○年代起飛，手機價格也在後期大幅下降並開始普及化，電子商務業者與電信商推出行動帳單支付，而小額付款就是其中一個案例。小額付款是在購物交易完成後，將款項納入手機帳單，再由電信商代付的支付方式，它的推出為當時的消費者帶來嶄新的消費模式。

但隨著科技與網路的快速發展，運用智慧型手機內的APP付款已取代行動帳單支付成為世界的主流，各大廠商運用近場通訊技術（Near Field Communication，簡稱NFC）、快速響應矩陣碼（Quick Response Code，簡稱為QR-Code）等技術結合信用卡、金融卡與APP平台，代替舊有的行動支付型態，也讓行動支付市場進入百家爭鳴的戰國時代。

目前行動支付主要發展的技術是NFC與QR-Code，NFC是一種短距離的高頻無線通訊技術，不易干擾的特性，使其在設備密集而傳輸困難的情況下仍可以正常運作，蘋果（Apple）、三星（Samsung）、谷歌（Google）就是運用NFC推出Apple Pay、Samsung Pay、Google Wallet等行動支付服務。而QR-Code則是一種二維條碼，比起普通條碼能儲存更多資訊、更快速被解碼，且無論以何種角度掃描，資料都可以正確被讀取，臺灣知名團購網GOMAJI即利用此技術結合店家優惠，吸引消費者。

NFC與QR-Code的使用方式。（照片來源／Visualead）
 

全球趨勢　一步之遙

市場研究機構高德納（Gartner Inc.）預估，全球行動支付技術的合計交易金額將從二○一四年的十兆臺幣躍升至二十二兆，丹麥政府更於今年宣布取消現金交易，全面採用行動支付，此舉意味著智慧型手機取代錢包的時代正式來臨。

中國的第三方支付平台支付寶也在當地盛行，支付寶為買賣家之間的中介，當消費者購買一項商品後，會先支付費用到支付寶，收到商品後再由支付寶支出，這個機制不僅保障買家資訊，也能防止雙方詐騙的嫌疑。當支付寶的消費群眾越趨龐大，提供的服務也就越來越多元，消費者可以使用支付寶轉帳、繳交水電費、購買交通票，甚至是貸款。各大企業瞄準的就是這塊商機，當行動支付平台成為消費者生活中無可或缺的「錢包」，它就能延伸到所有與金錢相關的領域。然而，相較於其他國家，臺灣顯然慢了一步。

支付寶付款的流程圖（圖片來源／T客邦）

臺灣政府與企業在推行行動支付上不遺餘力，但許多的數據皆顯示，在臺灣，行動支付並不成功。根據二○一四年財團法人資訊工業策進會產業情報所的調查，臺灣行動支付採用率僅有4.8%，而在二○一五年歐睿國際（Euromonitor International）的市場研究調查也指出，臺灣的電子支付佔個人消費支出比率僅有25.8%；同樣位在亞洲的香港、中國、韓國、新加坡等卻已超過50%。 
 

與世界接軌　無現金時代

行動支付難以在臺推動的原因主要有三：一是「安全」，消費者擔心在行動支付的過程中洩漏信用卡資訊；二是「場合」，臺灣目前支援行動支付的商店並未普及，消費者即使擁有行動支付的裝置，也難以在臺使用；三是「裝置」，臺灣消費者使用的智慧型手機大多不具備NFC功能。消費者的疑慮加上場合與裝置的不足，使行動支付在臺的發展停滯不前。

為了改善臺灣行動支付的環境，金融監督管理委員會於二○一三年通過「信用卡業務機構辦理手機信用卡業務安全控管作業基準」及「電子支付機構資訊系統標準及安全控管作業基準」，保障消費者的個人信用卡資訊。二○一六年臺灣也預計發行更多具備NFC功能的智慧型手機，並設法提高商家裝設行動支付裝置的普及率。

在全球行動支付普及的情況下，二○一六年的臺灣仍是一片藍海（不完全競爭的市場），臺灣的電子商務業者、遊戲廠商、連鎖餐飲業者無不積極發展行動支付等相關業務，國外廠商也對臺灣行動支付這塊大餅虎視眈眈，只要誰能搶佔先機，誰就能在這個市場獨佔鰲頭。

行動支付的發展隨著科技日益茁壯，在不久的將來，手機將不再只是一部手機，而是存有個人金融資訊的電子錢包。與此同時，駭客竊取個資的技術也不斷精進，該如何讓使用者安心，將成為政府與企業的首要課題。