消費革命　無現金時代

記者 徐義薇 文  2016/01/12

從自給自足、以物易物、金銀銅貨幣、紙鈔到法定貨幣出現，人類消費行為的支付方式不斷在改變，隨著科技高度發展，出現只要在任何能接上網路的裝置上輕輕一點，就能完成購買的新興支付方式，甚至不受國界限制，其便利與快速符合現代人的生活需求，卻同時存在風險，要在開放與管控之間取得平衡，才能更加有效使用電子商務，開創更美好的消費環境。
 

第三方支付　消費新選擇

「第三方支付」，是獨立於銀行與買賣雙方之外具有公信力的機構，將金錢與商品分流，像是悠遊卡、iCash、星巴克的隨行卡等等，將錢預存在卡片裡進行消費，就是第三方支付在實體市場的運用。在台灣的電子商務市場上，第三方支付仍尚未成熟，目前常見的支付方式主要有信用卡、ATM轉帳、超商付款以及貨運收款，各有其利弊與風險，個人資訊的保護是一大課題，此外在退換貨過程中的金錢流動上，這些支付模式都有許多不便。

舉例來說，如果買家當時選擇使用超商付款，收到商品之後因不滿意，在鑑賞期內選擇退貨，但現金已經支付給超商，待賣家確認收回商品之後，有的會要求買家提供銀行帳戶進行退款，有的則是不退款，將退費暫存在賣家的網路平台上，待下次消費時使用。這樣的過程繁雜又耗時，對買賣雙方都是負擔，但如果有「第三方支付」擔任中介角色，就能免去如此費力的步驟，更可以保障買家的資訊不會被賣家掌握。

第三方支付交易流程示意圖。（圖片來源／徐義薇製）

行動支付　出門免帶錢包

除了網路購物，第三方支付也能用於實體商家消費之中，只要在智慧型手機上安裝好應用程式，並完成相關設定，就能在各個有支援此服務的店家進行消費，和現金卡或信用卡一樣實用，甚至無須透過銀行擔任匯款媒介，而是使用預存在第三方平台上的金額交易，形成「行動支付」的新形態。

以瑞典為例，該國幾乎是「無現金社會」，人們以行動支付進行日常生活中大大小小的消費行為，甚至連在路邊販賣雜誌的小販，都使用行動支付，手機簡單感應一下，交易就完成了，節省過去要從錢包拿錢、店員找錢的過程，更不用擔心會找錯錢。而這些都是奠基於整體社會濃厚的信任感，人們相信科技的可靠性，也相信政府會為全民把關一切，更相信人性良善，才能成就如此便利的生活。

在瑞典，現金不再是王道。（影片來源／vimeo）

行動支付之所以還沒在台灣普及，除了礙於相關法律不夠完備、整體社會信任感不足夠外，台灣的電子商務市場也一直沒有顯著的進步，人民日常生活並沒有因為行動支付的發展有太大改變。

第三方支付在台灣

二○一五年五月四日立法院正式公布「電子支付機構管理條例」（俗稱第三方支付專法），為台灣電子商務環境向前邁進一步，讓第三方支付模式有了法源基礎，並在一定程度上控管此交易模式，雖然部分尚未訂定施行日期的條文還沒有法律效力。

二○一五年九月二十一日起，全球最大的第三方支付平台Paypal取消了台灣境內的收付款交易，即是由於這項法律的限制，台灣的Paypal帳戶使用者將無法再透過此平台進行任何交易行為，但如果是對國外帳戶則不受此限。此公告一出，帶來不小的反彈浪潮，在第三方支付已經不夠成熟的狀況下，又限制了全球最大第三方支付平台在台灣的服務，網路上有人提出此法律過於「鎖國」的看法，更為原本台灣的Paypal帳戶使用者帶來諸多不便，然而目前尚未有解套措施。

同年十二月，阿里巴巴旗下的「支付寶」順利和玉山銀行合作進駐台灣，令人不免質疑為什麼支付寶可以Paypal卻不行？但很顯然地即便支付寶登上台灣，和Paypal一樣，由於第三方支付專法的限制，台灣人兩者都不能使用，支付寶主要是提供來台灣的陸客一項便利的消費方式，省去換匯的麻煩，也為台灣商家帶來一定程度的經濟效益。

兩岸支付流程。（圖片來源／徐義薇製）

尤其在同年十二月十二日那一天，在台灣的夜市和特定的商家配合舉辦「雙十二」優惠活動，著實給了在台灣的大陸人一份大禮，有些陸客甚至對於能夠在台灣使用支付寶一事感到驚訝與興奮，而台灣的商家也是笑著坐收訂單。

刷手機付帳！陸「支付寶」進軍夜市。（影片來源／Youtube）

但這也產生一種弔詭的現象，一群來自外地的人們，在一片與他們家鄉完全不同的土地上，用著當地人不能使用，卻是他們自己習慣的方式進行消費。
 

支付新型態　未來發展

「台灣必須要在未來兩、三年內趕上支付寶的進度，讓台灣的支付環境像中國一樣方便。」PChomePay支付連董事長詹宏志在記者會上表示，顯露出對於台灣第三方支付發展沉痛的反省與殷切的期盼。隨著「電子支付機構管理條例」的制定，台灣第三方支付平台業者開始摩拳擦掌，希望能在市場上佔有一席之地。

雖然台灣已經有一定數量的第三方支付平台，但在走向如瑞典的「無現金社會」的道路上，還有一段很長的距離，第三方支付平台和行動支付的生活型態都還在起步階段，也還沒有足夠的消費者參與其中。若要讓電子商務市場更加發達，打造更便利的消費生活，除了要增加整體社會的信任感，還需制定更完善的法律做為後盾，消費者才會願意改變過去的支付習慣，台灣也才有可能真正走入「無現金社會」。

儘管科技能帶給人們更方便的生活，卻也使人與人之間的距離漸行漸遠，試想未來，去任何地方買東西都以行動支付的方式進行，雖然縮短了結帳的時間，卻同時減少了人們對話的機會。這是科技發展背後，另一個值得深思的議題。